Privat sjukförsäkring

introduktion

Sjukförsäkring är en av de lagstadgade sociala försäkringarna och är obligatorisk för alla tyska medborgare i Tyskland. Varje medborgare måste välja privat eller lagstadgad sjukförsäkring. Skillnaderna är stora och fördelar och nackdelar måste vägas individuellt.

Skillnader i lagstadgad sjukförsäkring

Varje medborgare som inte omfattas av privatförsäkring får lagstadgad sjukförsäkring. Emellertid är privat sjukförsäkring endast tillgänglig för anställda med en årsinkomst på över 56 250 euro (Från 2016), såväl som egenföretagare och tjänstemän. Detta förklarar också varför medborgare med privat sjukförsäkring endast utgör cirka 10% i Tyskland. De flesta studenter och pensionärer är också obligatoriskt försäkrade genom lag.

När det gäller lagstadgad försäkring baseras månadsavgiften på solidaritetsprincipen. Endast lönebeloppet bestämmer avgifterna. Privat sjukförsäkring fungerar enligt likvärdighetsprincipen. Bidraget består huvudsakligen av de personliga riskfaktorerna för sjukdomar som ålder eller potentiella tidigare sjukdomar, men också enligt önskade försäkringsförmåner.

De största nackdelarna med privat sjukförsäkring är resultatet av likvärdighetsprincipen. Personer med tidigare sjukdomar och avancerad ålder måste förvänta sig höga avgifter, vilket inte är relevant för lagstadgad försäkring. I vissa fall kan försäkring till och med vägras om det finns höga hälsorisker. Bidragen ökar också stadigt i ålderdomen. Även utan hälsoskäl kan leverantören höja premierna utan anledning. En byte av leverantör är då möjlig. En stor nackdel är dock att det är svårt att byta till lagstadgad sjukförsäkring. Lagstadgad försäkring kan endast ta tillbaka en privat försäkrad person under vissa villkor efter att de tidigare valt privatförsäkring.

För dem med privat försäkring är en av de största fördelarna utbudet av tjänster som erbjuds dem med lagstadgad försäkring. Privatförsäkrade får ofta dyrare tjänster, kortare väntetider, förmåner i praxis och sjukhus, liksom fritt val av läkare och behandling av överläkare och alternativa läkare.

Startpremierna för privat sjukförsäkring kan fortfarande vara mycket låga. De är ibland lägre än motsvarande avgifter från lagstadgad försäkring. Ytterligare tjänster kan bokas för ytterligare betalningar. För tjänstemän över genomsnittet ger privat sjukförsäkring incitamentet att premiebeloppet inte är baserat på inkomst.

Privata sjukförsäkringskostnader

Den privata sjukförsäkringsavgiften beräknas inte från månadsinkomsten utan baseras på tre faktorer. Hälsoklassificeringen är den största faktorn. Lika viktigt är en administrativ kostnadskomponent, som försäkringsbolaget till stor del finansierar sig själv genom, liksom en sparkomponent, som också kallas en pensionsavsättning. Det senare säkerställer att ett visst bidrag betalas extra vid ung ålder så att avgifterna inte ökar ytterligare efter pensioneringen. På grund av den oförutsedda livslängden för den försäkrade och den demografiska utvecklingen är denna sparande komponent en variabel som innebär att avgifterna inte alltid kan förbli stabila trots åldersbestämmelser. De enskilda avgifterna förblir extremt varierande och beror på förmånerna och avdragsgillet vid sjukdom du väljer. Kvinnor betalar i genomsnitt högre belopp.

Det finns andra ämnen relaterade till kostnader: Kostnad för en MR-undersökning, Kostnad för en protes

Specialfunktion med tjänstemän

Tjänstemän tillhör en yrkesgrupp som kan ansluta sig till privat sjukförsäkring oavsett årsinkomst. Detta påverkar alla yrkesgrupper som är "berättigade till subventioner". Detta innebär att arbetsgivaren, dvs staten, ersätter cirka 50-80% av kostnaderna för behandlingar inom hälso- och sjukvården, beroende på situationen.

Detta inkluderar tjänstemän, soldater och domare samt deras barn och makar. Resterande kostnader täcks av privat sjukförsäkring för tjänstemän. Detta kallas sedan "tilläggstull". För tjänstemän är privat sjukförsäkring nästan alltid ekonomiskt värdefullt, särskilt om barn också är försäkrade. Barn får 80% av ersättningen för medicinska utgifter. Privata sjukförsäkringar erbjuder också många paket med specialtjänster för tjänstemän.

Annullera

Privat sjukförsäkring kan enkelt annulleras. Givna tidsfrister måste dock följas. Försäkringen kan sägas upp i slutet av ett försäkringsår, men med tre månaders uppsägningstid. Uppsägning är också möjlig efter premieökningar. Kunden har då rätt att byta sjukförsäkring när ökningen sker. Eftersom det finns en permanent obligatorisk försäkring i Tyskland måste försäkringsbytet planeras på ett sådant sätt att man aldrig försäkras. Du måste lämna bevis på detta till det gamla försäkringsbolaget.

Försiktighet rekommenderas dock när du byter tillbaka till lagstadgad försäkring. Ändringen är endast möjlig i undantagsfall. Huvudvillkoren för detta faller under inkomstgränsen på 56 250 euro och ålder. Efter 55 år är det nästan omöjligt att byta tillbaka.

Bedömningstak

I ett lagstadgat sjukförsäkringssystem beskriver bedömningstaket beloppet upp till vilket lagstadgade sjukförsäkringsavgifter måste betalas. Den nuvarande gränsen är 50 850 euro per år. Sjukförsäkringsavgifter måste betalas upp till denna lönegräns. Inkomsten som ligger över gränsen tas inte med i beräkningen av bidragsbeloppet. Detta innebär att avgifterna till sjukförsäkringen är begränsade. En ökning av bidragsbedömningsgränsen innebär ett högre maxbelopp för lagstadgad sjukförsäkring för tjänare över gränsen.

Det har också funnits en grundtaxa i den privata sjukförsäkringen sedan 2009. Det är kopplat till samma inkomsttröskel. Premien i grundtariffen för privat försäkring varierar med ålder, men är begränsad till högst 665,29 euro per månad (Från 2016).

Inkomströskeln justeras varje år. Det beräknas från inkomstutvecklingen och anpassas till samhället.

Byt till en annan privat sjukförsäkring?

Att byta från en privat sjukförsäkring till en annan kan ske när som helst. Beroende på om tariffer ändras inom ett försäkringsbolag eller själva försäkringen finns det tidsfrister och krav som måste uppfyllas. En förändring bör dock övervägas noggrant, eftersom ny privat sjukförsäkring också resulterar i nya bidrag. Eftersom du är äldre vid denna tidpunkt än när du först tecknade den ursprungliga försäkringen, är det troligt att premierna också kommer att vara högre.

Det vanligaste skälet till att byta är ett ökande bidrag. Under dessa omständigheter kan du omedelbart byta till de nya premierna, förutsatt att du är försäkrad med en annan försäkring utan övergång.

Sedan 2009 kan åldersbestämmelser som betalades ut med det ursprungliga sjukförsäkringsbolaget överföras till ett annat privat försäkringsbolag. Detta innebär att besparingar som redan gjorts kan överföras utan praktiskt taget ingen förlust av pengar.

Om ändringen ska ske utan en tidigare premieökning är detta endast möjligt i slutet av kalenderåret med en period på tre månader. Det finns olika andra alternativ för att säga upp den privata försäkringen extra. En annan möjlighet är till exempel en minskning av lönen under den obligatoriska försäkringsgränsen. Rätten till välfärdsomsorg och inträde i lagstadgad familjeförsäkring gäller också som skäl för en förändring före kalenderårets utgång. I vilket fall som helst måste den försäkrade se till att de förblir försäkrade hela tiden.

Vad händer i ålderdomen

Modellen för åldersbestämmelser finns för pensionering och pensionstid. Ett sparbelopp betalas ut varje månad under hela arbetslivet för att bygga upp reserver. Detta bör säkerställa att avgifterna inte ökar efter pensioneringen utan till och med minskar.

Det är inte tillräckligt känt om modellen verkligen fungerar. På grund av den demografiska utvecklingen de senaste decennierna kan inget slutligt resultat ännu förutses. Sjukförsäkringsbolagen hävdar att det finns höga belopp på grund av åldersbestämmelser och att detta innebär att bidraget från en 90-åring tenderar att minska jämfört med en 65-åring. Kritiker inom politik hävdar att den demografiska utvecklingen innebär att antalet pensionärer inom privat sjukförsäkring kommer att öka avsevärt och att de blir äldre. Hållbart och kraftigt ökande bidrag under de kommande åren blir resultatet. Det finns en tendens att bidrag i den privata försäkringen ökar mer än i lagstadgade.

Efter pensionering är arbetsgivarens bidrag inte längre tillämpligt. Arbetsgivaren betalar en del av avgifterna och efter anställningsförhållandet gäller denna subvention inte. Efter ansökan till pensionärsfonden kommer de att ta över en del av den.

Du kan läsa ett av de viktiga ämnena här: Ryggont

Sjukförsäkring för studenter

Studenter måste teckna försäkring i början av sin första termin. Du kan dock välja vilken försäkring du väljer. Det är möjligt för dem att vara undantagna från obligatorisk försäkring i början av sina studier och gå med i privat sjukförsäkring. Privat sjukförsäkring är ofta mycket billig för studenter. De får många fördelar och fördelar, till exempel en återbetalning av bidrag om de inte har haft några hälsovårdskostnader inom ett år.

Om studenter är lagligt eller privat försäkrade genom sina föräldrar kan de förbli försäkrade gratis under sina studier. De som tidigare var privatförsäkrade kan undantas från den obligatoriska försäkringen och förbli privatförsäkrade genom sina familjer.

Sjukförsäkring för barn

Barnets sjukförsäkring beror på föräldrarna och bör övervägas före födseln. Om båda föräldrarna är privatförsäkrade ingår barnet automatiskt i den privata försäkringen. Det är då inte möjligt att teckna lagstadgad försäkring för barnet. Om endast en förälder är privatförsäkrad, kan barnet ingå i försäkringen gratis så länge den privatförsäkrade inte överstiger de lagligt föreskrivna € 56.250 (Från 2016) tjänade. I så fall måste ett separat bidrag betalas för barnet. I båda fallen kan föräldrarna avgöra om barnet ska täckas av lagstadgad eller privat försäkring.

Om ingen av föräldrarna är privatförsäkrade, täcks barnet först av lagstadgad familjeförsäkring. Föräldrarna kan fortfarande bestämma för barnet om de ska vara privatförsäkrade. Privata sjukförsäkringsbolag erbjuder försäkringsskydd för sådana fall. Inträde sker sedan på liknande sätt som en vuxen genom en hälsoundersökning. Som ett resultat tas en separat avgift ut för barnet i privatförsäkring.

Ytterligare användbar information finns på: Tre dagars feber hos barnet - är det farligt?